El Banco de España se pone al día y adelanta a comienzos de cada mes la publicación de la referencial oficial03.01.09 -
M. J. ALEGRE COLPISA. MADRID
Buena noticia para muchos ciudadanos hipotecados. La rebaja del euríbor a doce meses registrada en el mes de diciembre, que situó esta tasa en el 3,452% -1,341 puntos menos que un año antes-ya se podrá aplicar a la mayor parte de las revisiones de crédito para la compra de vivienda que se lleven a cabo en enero, y no sólo a las suscritas en la recta final del mes, como ocurría hasta ahora. Con carácter general, la rebaja supondrá, para una hipoteca de 150.000 euros contratada a 25 años y actualizada este mes, el ahorro de unos 115 euros en la cuota mensual a abonar durante la próxima anualidad.
Este adelanto marca la pauta para meses sucesivos. Con el nuevo año, el Banco de España se pone al día, y se ha comprometido a difundir a primeros de mes -entre los días 1 y 5, dependiendo de sábados y festivos- la referencia oficial más utilizada en este tipo de préstamos. Una vez divulgado por el instituto emisor, resta esperar un par de jornadas hasta su publicación en el Boletín Oficial del Estado para su plena vigencia.
Con el euríbor en fuerte descenso, a los titulares de hipotecas les interesa apurar el tiempo al máximo. Hasta ahora, el Banco de España daba a conocer entre los días 16 y 18 de cada mes el tipo a aplicar en las revisiones de la siguiente mensualidad. Consecuencia de esta demora, y de su posterior publicación en el BOE, los contratos actualizados en las tres primeras semanas de diciembre ya se vieron descolgados de la rebaja de noviembre, al serles aplicada la referencia de dos meses antes.
Así se produjeron notables contradicciones: mientras en el mes de diciembre se anunciaba a bombo y platillo la caída del euríbor hipotecario en el mes precedente, los usuarios vieron incrementada su cuota en la siguiente revisión anual, llevada a cabo pocos días más tarde. Los titulares de créditos con revisión semestral tuvieron mejor suerte, porque la comparación les resultó en todos los casos favorable. Las consultas y denuncias al Banco de España se han acumulado en las últimas semanas por este motivo.
Cierto que el cambio tendrá su cara negativa cuando se produzca un repunte de los tipos en el mercado interbancario. Entonces se anticiparán los ajustes al alza, que afectarán a la mayoría de las revisiones del mes siguiente, pero ese horizonte no está ni mucho menos cercano, porque los expertos prevén una larga etapa de rebajas en el precio oficial del dinero.
Otros indicadores
¿Por qué ha tardado tanto el instituto emisor en recortar el retraso en la publicación de este indicador?. El euríbor es el precio que se cobran entre sí los bancos de la zona euro por los depósitos al contado y lo calcula la Federación Bancaria Europea. Es un porcentaje distinto según el préstamo se limita a un día o se prolonga durante tres meses o un año, referencias que se mueven en la dirección que marca el Banco Central Europeo en sus decisiones sobre el precio oficial del dinero.
El euribor hipotecario es la media mensual del precio diario que alcanza el crédito interbancario a doce meses -la financiación a las pymes toma como referencia el de tres meses, por ejemplo- y el dato se puede calcular en cuanto cierra el mercado mayorista del dinero, en torno a mediodía de la última sesión de cada mes. Pero el Banco de España publicaba, junto a éste, otros precios de referencia para los que necesitaba recabar datos de bancos y cajas. Por eso retrasaba la difusión de todos ellos al menos dos semanas.
Desde ahora, difundirá en los primeros días de cada mes el euríbor hipotecario, pero también el Mibor (tipo de aplicación en las operaciones anteriores a la vigencia del euro), y el correspondiente al rendimiento interno de la deuda pública en el mercado secundario para plazos entre 2 y 6 años. Los índices de referencia que sólo se pueden calcular transcurridas un par de semanas (tipos medios de los préstamos hipotecarios para la adquisición de vivienda libre de bancos, cajas y del conjunto de entidades, y tipos de activo de las cajas de ahorros) se continuarán difundiendo a partir del día 15 de cada mes. Pero, según datos del mercado hipotecario, el conjunto de estas últimas referencias apenas representa un 5% de los préstamos para la compra de pisos.
Este adelanto marca la pauta para meses sucesivos. Con el nuevo año, el Banco de España se pone al día, y se ha comprometido a difundir a primeros de mes -entre los días 1 y 5, dependiendo de sábados y festivos- la referencia oficial más utilizada en este tipo de préstamos. Una vez divulgado por el instituto emisor, resta esperar un par de jornadas hasta su publicación en el Boletín Oficial del Estado para su plena vigencia.
Con el euríbor en fuerte descenso, a los titulares de hipotecas les interesa apurar el tiempo al máximo. Hasta ahora, el Banco de España daba a conocer entre los días 16 y 18 de cada mes el tipo a aplicar en las revisiones de la siguiente mensualidad. Consecuencia de esta demora, y de su posterior publicación en el BOE, los contratos actualizados en las tres primeras semanas de diciembre ya se vieron descolgados de la rebaja de noviembre, al serles aplicada la referencia de dos meses antes.
Así se produjeron notables contradicciones: mientras en el mes de diciembre se anunciaba a bombo y platillo la caída del euríbor hipotecario en el mes precedente, los usuarios vieron incrementada su cuota en la siguiente revisión anual, llevada a cabo pocos días más tarde. Los titulares de créditos con revisión semestral tuvieron mejor suerte, porque la comparación les resultó en todos los casos favorable. Las consultas y denuncias al Banco de España se han acumulado en las últimas semanas por este motivo.
Cierto que el cambio tendrá su cara negativa cuando se produzca un repunte de los tipos en el mercado interbancario. Entonces se anticiparán los ajustes al alza, que afectarán a la mayoría de las revisiones del mes siguiente, pero ese horizonte no está ni mucho menos cercano, porque los expertos prevén una larga etapa de rebajas en el precio oficial del dinero.
Otros indicadores
¿Por qué ha tardado tanto el instituto emisor en recortar el retraso en la publicación de este indicador?. El euríbor es el precio que se cobran entre sí los bancos de la zona euro por los depósitos al contado y lo calcula la Federación Bancaria Europea. Es un porcentaje distinto según el préstamo se limita a un día o se prolonga durante tres meses o un año, referencias que se mueven en la dirección que marca el Banco Central Europeo en sus decisiones sobre el precio oficial del dinero.
El euribor hipotecario es la media mensual del precio diario que alcanza el crédito interbancario a doce meses -la financiación a las pymes toma como referencia el de tres meses, por ejemplo- y el dato se puede calcular en cuanto cierra el mercado mayorista del dinero, en torno a mediodía de la última sesión de cada mes. Pero el Banco de España publicaba, junto a éste, otros precios de referencia para los que necesitaba recabar datos de bancos y cajas. Por eso retrasaba la difusión de todos ellos al menos dos semanas.
Desde ahora, difundirá en los primeros días de cada mes el euríbor hipotecario, pero también el Mibor (tipo de aplicación en las operaciones anteriores a la vigencia del euro), y el correspondiente al rendimiento interno de la deuda pública en el mercado secundario para plazos entre 2 y 6 años. Los índices de referencia que sólo se pueden calcular transcurridas un par de semanas (tipos medios de los préstamos hipotecarios para la adquisición de vivienda libre de bancos, cajas y del conjunto de entidades, y tipos de activo de las cajas de ahorros) se continuarán difundiendo a partir del día 15 de cada mes. Pero, según datos del mercado hipotecario, el conjunto de estas últimas referencias apenas representa un 5% de los préstamos para la compra de pisos.
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